Termi

Selite

Annuiteettilaina

Lainatyyppi, jota käytetään usein asuntolainoissa ja kulutusluotoissa. Maksuerän suuruus pysyy koko lainan ajan samana ts. lyhennyksen ja koron osuus vaihtelee maksuerän sisällä. Lainan alkuvaiheessa koron määrä on suurempi ja lainan lopussa lyhennyksen määrä on suurempi.

ASP-laina

ASP-asuntosäästö- ja tukijärjestelmä, jonka avulla tuetaan 15–39-vuotiaiden ensiasunnon ostoa. Asunnon ostaja säästää ASP-tilille vähintään kahden vuoden ajan, ja laina voidaan myöntää, kun säästössä on 10 % asunnon hinnasta.

Autolaina

Laina, joka otetaan tyypillisesti auton hankintaa varten. Laina voi olla joko vakuudellinen tai vakuudeton.

Asuntolaina

Laina, joka myönnetään asunnon hankintaa tai peruskorjausta varten. Lainan vakuutena on yleensä ostettava asunto, mikä vaikuttaa lainan korkoon suotuisasti verrattuna muihin lainoihin.

Avausmaksu

Maksu, jonka luoton myöntäjä mahdollisesti perii kun laina nostetaan. Kaikissa lainoissa kyseistä maksua ei ole ja maksun määrä vaihtelee eri luotonantajittain. Avausmaksua kutsutaan myös nimillä nostopalkkio, perustamismaksu tai välityspalkkio.

Bullet laina

Bullet luotto tai kertamaksulaina tarkoittaa lainaa, joka maksetaan kerralla pois sen erääntymishetkellä. Sitä ennen lainasta on maksettu vain korkoa.

Euribor korko

Euribor korko on lyhenne sanoista euro interbank offered rate. Se on euromaiden yhteinen viitekorko, jota käytetään suomessa usein asuntolainojen viitekorkona.

Eräpäivä

Päivämäärä, joka on asetettu viimeiseksi päiväksi lainan maksulle. Lainan maksuerä tulee siis suorittaa viimeistään eräpäivänä.

Järjestelypalkkio

Pankin asuntolainasta perimä euromääräinen summa lainan nostamisen yhteydessä.

Joustoluotto

Joustoluotto, joustolaina tai tililuotto on kulutusluotto, joka voidaan nostaa erissä eli sitä ei tarvitse nostaa yhdellä kertaa kuten kulutusluottoa. Luotonsaaja voi nostaa ja maksaa luottoa joustavasti oman tilanteensa mukaan.

Kertaluotto

Kertaluotto on kulutusluotto, jossa lainan koko summa pitää nostaa yhdellä kertaa.

Kokonaiskorko

Kokonaiskorko tai lainakorko on lainan viitekoron ja marginaalin summa.

Korko

Korko on määritelmänsä mukaisesti rahan hinta eli rahalainan antajalle maksettava korvaus ajalta, jolloin lainattu raha ei ole lainan antajan käytössä. Jos lainalla on korkoa siitä joutuu maksamaan enemmän takaisin kun sitä oli nostettaessa.

Korkojakso

Korkojakso on aika, jonka jälkeen lainan korko tarkistetaan. Jos laina on sidottu esimerkiksi 12kk eurobor-korkoon niin lainan korko muuttuu vuoden kuluttua jos viitekorko on muuttunut tällä välin.

Korkokatto

Tarkoittaa pienissä lainoissa korkoa, jota korkeammalle lainan todellinen vuosikorko ei voi nousta uuden lainsäädännön mukaan. On myös pankin myymä tuote, joka tarkoittaa lainaa otettaessa pankin kanssa tehtävää sopimusta siitä, kuinka korkeaksi lainan viitekorko voi korkeintaan nousta.

Kulutusluotto

Kulutusluotto on yleisnimitys lainalle, joka otetaan erilaisten kulutustarpeiden rahoittamiseksi kuten esimerkiksi remonttilaina remonttia varten. Periaatteessa samaa asiaa tarkoittavia termejä ovat: kertaluotto, käyttöluotto, käyttölaina, joustoluotto, joustolaina ja tililuotto. Kulutusluottoja saavat myöntää vain yritykset, jotka on merkitty Etelä-Suomen Aluehallinnon ylläpitämään rekisteriin. Rekisteriin hyväksytään vain luotonantajat, jotka noudattavat hyvää luotonantotapaa.

Käänteinen asuntolaina

Käänteinen asuntolainan tarkoittaa lainaa, jonka pankki voi myöntää enintään 50% velattoman asunnon arvosta. Lainajärjestely sopii niile, joilla on arvokas velaton asunto mutta pienet tulot kuten eläkeläiset.

Laina

Tarkoittaa kahden osapuolen välistä sopimusta, jolla lainanantaja antaa sovitun rahamäärän lainanottajalle.

Laina-aika

Tarkoittaa ajanjaksoa, jonka kuluessa laina on maksettava takaisin lainanantajalle. Laina-aika voi vaihdella päivistä vuosiin.

Lainahakemus

Lainahakemus on dokumentti, joka toimitetaan lainanantajalle luottopäätöksen saamiseksi. Lainahakemukseen voidaan edellyttää myös liitteitä kuten esimerkiksi palkkalaskelma.

Lainalaskuri

Lainalaskurin avulla voidaan laskea lainan kokonaisumma ja maksuerien suuruudet antamalla lainan alkuparametrit eli lainasumma, laina-aika ja korkoprosentti.

Lainapääoma

Lainan määrä on lainan alkuperäinen lainapääoma. Lainaa maksettaessa lainapääoma pienenee.

Lainavertailu

Lainavertailu on palvelu, joka auttaa kuluttajaa löytämään itselleen parhaan ja edullisimman lainan monien luotonantajien joukosta.

Luotto

Luotto on luotonantajan ja luotonsaajan välinen suhde, joka perustuu tahdonilmaisuun. Luotonsaajalle muodostuu velka luotonantajalle. Kaikki velat eivät ole luottosuhteita, kuten esimerkiksi vahingonkorvaus.

Luottokelpoisuus

Luotonantaja, kuten pankki tekee aina luottokelpoisuusarvioin lainanhakijasta. Arvion tarkoitus on selvittää, että lainanottaja on kykenevä maksamaan takaisin haluamansa lainan.

Luottotiedot

Lainanmyöntäjä tarkistaa aina lainanhakijan luottotiedot. Tiedoista ilmenee, onko lainanhakijalla ollut maksuhäiriöitä. Lainaa ilman luottotietoja ei yleensä myönnetä, koska pankit ja rahoitusyhtiöt eivät halua ottaa riskiä.

Lyhennys

Lainan lyhennys tarkoittaa lainan takaisin maksamista eli "lyhentämistä". Lainasumma pienenee aina lyhennyksen verran. Korko ei lyhennä lainaa.

Lyhennysvapaa

Lainanmyöntäjä ja lainanottaja voivat sopia jostakin ajanjaksosta, jolloin lainaa ei tarvitse lyhentää (käytännössä maksaa silloin vain korot). Tämä voi olla edullista lainanottajalle, jos lainarasite muutoin nousisi liian suureksi.

Maksuerä

Maksuerä tai kuukausierä on summa, joka tulee maksaa lainan myöntäjälle lainan takaisin maksamiseksi. Maksuerän suuruuteen vaikuttavat nostetun lainan määrä, lainan korko ja laina-aika.

Maksuhäiriömerkintä

Tarkoittaa negatiivista merkintää luottotiedoissa. Maksuhäiriömerkintä voi tulla luottotietoihin, jos viranomainen tai luottoa myöntänyt yritys on todennut maksun laiminlyönnin. Luottotietorekisteriä ylläpitävät suomessa Bisnesnode Finland ja Suomen Asiakastieto Oy. Maksun myöhästyminen eräpäivästä ei vielä aiheuta maksuhäiriömerkintää.

Maksuvapaa

Jotkin luottoa myöntävät yritykset tarjoavat lyhennysvapaan kuukauden lisäksi mahdollisuuden maksuvapaaseen kuukauteen. Tällöin ei tarvitse maksaa lainan lyhennystä ja ei myöskään korkoa. 

Marginaali

Tarkoittaa koron määrää, joka lisätään lainan viitekoron päälle. Lainan kokonaiskorko on viitekoron ja marginaalin summa.

Nimellinen vuosikorko

Nimellinen vuosikorko on lainan varsinainen korkoprosentti. Se ei kuitenkaan pidä sisällään muita mahdollisia lainanhoitokuluja kuten tilinhoitomaksua.

Omarahoitus

Osuus, kuinka paljon lainan määrästä pitää olla omaa rahaa - joko omia säästöjä tai muita vakuuksia. Asuntolainan määrästä omarahoituksen osuus on 15 prosenttia. 

Opintolaina

Opintolaina on valtion takaama laina, joka on tarkoitettu opintojen rahoittamiseen.

Prime korko

Prime-korko on pankin oma viitekorko, jota pankki voi muuttaa sen omalla yksipuolisella päätöksellä. Pankit muuttavat omia prime-korkojaan yleensä muutaman kerran vuodessa.

Pikavippi

Pikavippiä kutsutaan myös nimillä pikalaina, pienlaina, pienluotto tai vain vippi. Pikavippi on tarkoitettu äkilliseen ja lyhytkestoiseen rahantarpeeseen. Pikavipit saivat korkeiden kulujensa vuoksi paljon negatiivista julkisuutta. Pikavippien markkina on rauhoittunut lakimuutosten myötä ja moni luotonantaja on poistunut markkinalta. Rahoitusyhtiöt tarjovat nykyään pikavippejä ja kulutusluottoja, joiden korot ovat paljon maltillisempia (eivät saa ylittää 50% + marginaalia eli käytännössä usein korkokatto on 50,5%).

Tasaerälaina

Kiinteä tasaerälaina on muuten samanlainen kuin annuiteettilaina, mutta jos lainan korko muuttuu niin laina-aika pitenee tai lyhenee vastaavasti. Lainan maksuerä pysyy koko laina-ajan samana.

Tasalyhennyslaina

Tasalyhennyslainassa lyhennyksen osuus maksuerästä on aina sama. Jos korko muuttuu laina-aikana niin maksuerän suuruus muuttuu vastaavasti koron muutoksen suhteessa. Tasalyhennyslaina lyhentää lainaa alussa enemmän kuin annuitteettilaina ja tasaerälaina. Tämä on hyvä vaihtoehto, jos pystyt maksamaan alussa suurempia maksueriä.

Tililuotto

Tililuotto on sama asia kuin joustoluotto. Tililuotossa myönnetään luottotili, josta voi nostaa rahaa omien tarpeiden mukaisesti luottorajaan saakka. Kyseessä on jatkuva luotto, jonka luottomäärä jälleen kasvaa kun lainaa lyhennetään.

Tilinhoitomaksu

Tilinhoitomaksu tai laskutuspalkkio peritään lainan lyhennyksen yhteydessä luottotilin ylläpidosta. Tilinhoitomaksut vaihtelevat paljon eri yhtiöittäin. Todellinen vuosikorko pitää kuitenkin sisällään myös nämä muut lainan kokonaiskustannuksiin liittyvät maksut.

Todellinen vuosikorko

Todellinen vuosikorko on tärkein yksittäinen mittari kun verrataan lainan kokonaiskustannuksia. Se pitää sisällään kaikki lainan kulut. Laki velvoittaa pankkeja ja rahoitusyhtiöitä ilmoittamaan lainan todellinen vuosikorko, koska sen avulla voidaan vertailla eri luotonantajien lainojen hintoja keskenään. Jos yritys ei ilmoita todellista vuosikorkoa niin sellaiselta taholta ei lainaa kannata ottaa. Vippitohtorin lainavertailut käyttävät aina todellista vuosikorkoa.

Vakuudellinen laina

Laina, johon tarvitaan jokin reaalivakuus. Esimerkiksi asuntolainat tarvitsevat aina vakuuden.

Vakuudeton laina

Laina, johon ei tarvita vakuuksia. Kaikki Vippitohtorin yhteistyökumppanit tarjoavat lainoja ilman vakuuksia.

Vakuus

Vakuus tai vakuudet ovat joko takaus, kiinnitys tai pantti, jonka pankki tai rahoitusyhtiö vaatii, että myöntää lainan. Vakuus on usein jokin reaalivakuus kuten esimerkiksi ostettava asunto. Takaus on henkilövakuus eli toinen henkilö antaa vakuuden lainan maksamisesta, jos lainan ottaja ei ole siihen kykenevä. Vippitohtorin sivuilla olevat lainat ovat kaikki vakuudettomia eli niihin ei tarvitse mitään vakuuksia tai takaajia.

Vertaislaina

Vertaislaina on laina, jonka yksityishenkilö antaa toiselle henkilölle niin, että pankkia tai rahoitusyhtiötä ei ole välissä. Lainan ehdot sovitaan osapuolten välillä. Suomessa on yrityksiä kuten Fixura, jotka toimivat vertaislainojen välittäjinä, tällöin lainanprosessi hoidetaan heidän verkkolapalvelunsa kautta.

Viitekorko

Viitekorko on julkisesti noteerattu korko, jota pankit käyttävät esimerkiksi asuntolainojen antolainauksessa niin, että kokonaiskorko muodostuu käytettävästä viitekorosta ja mankin omasta marginaalista. Viitekorkoja ovat Euribor-korot ja pankkien omat prime-korot.

Viivästyskorko

Viivästyskorko on korko, jonka mukaisen rahamäärän velallinen joutuu suorittamaan velkojalle, mikäli maksu viivästyy yli sovitun aikamäärän.

Vippi

Sama asia kuin pikavippi.